{"id":16073,"date":"2021-02-02T12:05:07","date_gmt":"2021-02-02T11:05:07","guid":{"rendered":"https:\/\/www.chg.at\/?p=16073"},"modified":"2021-02-02T15:51:28","modified_gmt":"2021-02-02T14:51:28","slug":"novellen-des-verbraucherkreditrechts-in-kraft","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.chg.at\/en\/novellen-des-verbraucherkreditrechts-in-kraft\/","title":{"rendered":"Novellen des Verbraucherkreditrechts in Kraft"},"content":{"rendered":"<style type=\"text\/css\"> \n#cmsmasters_row_69f5eb179d3f82_04654241 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_69f5eb179d3f82_04654241 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 0px; \n} \n\n \n#cmsmasters_row_69f5eb179d7325_50324930 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_69f5eb179d7325_50324930 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 40px; \n} \n\n \n#cmsmasters_divider_69f5eb179d87d7_24818998 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n \n#cmsmasters_heading_69f5eb179d8e53_83519065 { \n\ttext-align:left; \n\tmargin-top:0px; \n\tmargin-bottom:20px; \n} \n\n#cmsmasters_heading_69f5eb179d8e53_83519065 .cmsmasters_heading { \n\ttext-align:left; \n} \n\n#cmsmasters_heading_69f5eb179d8e53_83519065 .cmsmasters_heading, #cmsmasters_heading_69f5eb179d8e53_83519065 .cmsmasters_heading a { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n} \n\n#cmsmasters_heading_69f5eb179d8e53_83519065 .cmsmasters_heading_divider { \n} \n\n\n#cmsmasters_button_69f5eb179d97a3_83945709 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179d97a3_83945709 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179d97a3_83945709 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_69f5eb179d97a3_83945709 .cmsmasters_button:hover { \n} \n \n#cmsmasters_divider_69f5eb179da972_32060109 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n \n#cmsmasters_divider_69f5eb179e2a25_08361521 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179e3238_48318041 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179e3238_48318041 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179e3238_48318041 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_69f5eb179e3238_48318041 .cmsmasters_button:hover { \n} \n \n#cmsmasters_row_69f5eb179e36f1_67254315 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_69f5eb179e36f1_67254315 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 40px; \n} \n\n \n#cmsmasters_divider_69f5eb179e5171_06392792 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n \n#cmsmasters_divider_69f5eb179ea9a0_48249834 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179eb1e4_36284086 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179eb1e4_36284086 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f5eb179eb1e4_36284086 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_69f5eb179eb1e4_36284086 .cmsmasters_button:hover { \n} \n<\/style><div id=\"cmsmasters_row_69f5eb179d3f82_04654241\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<h1><strong><span style=\"color: #d43555;\">Novellen des Verbraucherkreditrechts in Kraft<\/span> <\/strong><\/h1>\n<p><em>Von RA Dr. Daniel Tamerl und RAA MMag. Katharina Schwager<\/em><\/p>\n<p>Mit 1. J\u00e4nner 2021 wurde das <strong>Verbraucherkreditgesetz (VKrG)<\/strong> an f\u00fcr die vorzeitige R\u00fcckzahlung von Krediten wesentliche, unionsrechtliche Vorgaben angepasst. Im Zuge dessen wurde auch das <strong>Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG)<\/strong> novelliert.<\/p>\n<p>Ausl\u00f6ser f\u00fcr diese Novellierungen war eine bereits im Jahr 2019 ergangene Entscheidung des Europ\u00e4ischen Gerichtshofes (EuGH 11. 9. 2019, C-383\/18, \u201e<em>Lexitor<\/em>\u201c), die sich mit der Auslegung der Verbraucherkredit-Richtlinie 2008\/48\/EG befasst.<\/p>\n<p>Der folgende Beitrag soll einen \u00dcberblick \u00fcber die Novellierungen einschlie\u00dflich ihres Hintergrundes bieten.<\/p>\n<h2><\/h2>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Vorzeitige Kreditr\u00fcckzahlung im Lichte der Verbraucherkredit-Richtlinie<\/span><\/h2>\n<p>Zum Zweck der Aufrechterhaltung eines allgemein hohen Verbraucherschutzniveaus in den EU-Mitgliedsstaaten ist der Verbraucher nach der Verbraucherkredit-Richtlinie im Speziellen berechtigt, seine Verbindlichkeiten aus einem laufenden Kreditvertrag zu jeder Zeit ganz oder teilweise zu erf\u00fcllen. In Fortsetzung dieses Grundgedankens ist dem Verbraucher gem\u00e4\u00df Art 16 Abs\u00a01 der Verbraucherkredit-Richtlinie bei vorzeitiger Tilgung eine Erm\u00e4\u00dfigung der Gesamtkosten des Kredites zu gew\u00e4hren, \u201e<strong>die sich nach den Zinsen und den Kosten f\u00fcr die verbleibende Laufzeit des Vertrages richtet<\/strong>\u201c.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Implikationen des<em> Lexitor<\/em>-Urteils<\/span><\/h2>\n<p>Im Wege des von einem polnischen Gericht eingeleiteten Vorabentscheidungsverfahrens iSd Art 267 AEUV hatte sich der EuGH in seinem <em>Lexitor<\/em>-Urteil mit Verbraucherkreditvertr\u00e4gen zu befassen, bei denen Verbraucher den kreditgew\u00e4hrenden Banken eine Provision zu zahlen hatten, die nicht von der Laufzeit des Kreditvertrages abh\u00e4ngig war. Im Anschluss an die <strong>vorzeitige R\u00fcckzahlung<\/strong> wurde die Erstattung der gesamten Provisionszahlungen begehrt.<\/p>\n<p>Der EuGH best\u00e4tigte in seinem Urteil vom 11.9.2019, dass Art 16 Abs 1 der Verbraucherkredit-Richtlinie dahin auszulegen ist,\u00a0 dass das Recht des Verbrauchers auf die Erm\u00e4\u00dfigung der Gesamtkosten des Kredits bei vorzeitiger Kreditr\u00fcckzahlung s\u00e4mtliche dem Verbraucher auferlegten Kosten umfasst. Als Begr\u00fcndung f\u00fchrte der EuGH die Sicherstellung eines hohen Verbraucherschutzniveaus sowie den Ausschluss vertraglicher Umgehungsm\u00f6glichkeiten durch Umwandlung von laufzeitabh\u00e4ngigen in laufzeitunabh\u00e4ngige Kosten an.<\/p>\n<p><strong>Im Zuge der vorzeitigen R\u00fcckzahlung des Kreditbetrags durch den Verbraucher hat der Kreditgeber somit nicht nur die laufzeitabh\u00e4ngigen Kosten, sondern auch die laufzeitunabh\u00e4ngigen Kosten, wie Kreditbearbeitungsgeb\u00fchren und Provisionen anteilsm\u00e4\u00dfig zu erstatten bzw zu erlassen. <\/strong><\/p>\n<p>Ob f\u00fcr Zahlungen an Dritte, wie etwa an Kreditvermittler, dieselbe Ausnahme von der Erm\u00e4\u00dfigung wie f\u00fcr Notargeb\u00fchren gilt, l\u00e4sst der EuGH in seiner Entscheidung offen.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Auswirkungen auf das \u00f6sterreichische Verbraucherkreditrecht<\/span><\/h2>\n<p>Der \u00f6sterreichische Gesetzgeber hat Art 16 Abs 1 Verbraucherkredit-Richtlinie in der urspr\u00fcnglichen Fassung des <strong>\u00a7 16 Abs 1 VKrG<\/strong> dahingehend umgesetzt, dass von der verh\u00e4ltnism\u00e4\u00dfigen Verringerung ausschlie\u00dflich laufzeitabh\u00e4ngige Kosten umfasst waren.<\/p>\n<p>Diesem Spannungsverh\u00e4ltnis zum Lexitor-Urteil des EuGH wurde nunmehr mit der Novellierung der entsprechenden Bestimmung Abhilfe verschafft. Die durch Anf\u00fchrung der \u201elaufzeitabh\u00e4ngige[n]\u201c Kosten unionsrechtswidrig vorgenommene Differenzierung wurde im Gesetzestext durch die Ersetzung mit dem bestimmten Artikel \u201edie\u201c beseitigt.<\/p>\n<p>Ebendiese \u00c4nderung wurde auch im \u2013 auf der Wohnimmobilienkredit-Richtlinie 2014\/17\/EU beruhenden \u2013 wortgleichen <strong>\u00a7\u00a020 Abs 1 HIKrG<\/strong> \u00fcbernommen.<\/p>\n<p>Direkt an Dritte oder \u00fcber den Umweg des Kreditgebers an Dritte zu leistende Vermittlungsprovisionen seien nach den Erl\u00e4uterungen \u201eaus Sachlichkeitserw\u00e4gungen\u201c von einer vorzeitigen R\u00fcckzahlung hingegen nicht betroffen. Ob diese Intention des nationalen Gesetzgebers auch vom EuGH best\u00e4tigt wird, bleibt abzuwarten. Das letzte Wort zur Auslegung europ\u00e4ischer Richtlinien liegt n\u00e4mlich bekanntlich beim EuGH liegt.<\/p>\n<p>Die Anpassung des VKrG gelangt \u2013 hinsichtlich des Vertragsabschlusses auch r\u00fcckwirkend \u2013 auf Kreditvertr\u00e4ge zur Anwendung, die nach dem 11. September 2019 geschlossen bzw gew\u00e4hrt wurden, sofern die vorzeitige R\u00fcckzahlung nach dem 31. Dezember 2020 erfolgt. Hingegen ist beim novellierten HIKrG die R\u00fcckwirkung auf vor Inkrafttreten bereits bestehende Kreditvertr\u00e4ge ausgeschlossen, zumal sich die vom EuGH festgestellte Richtlinienwidrigkeit nicht auf die diesem Gesetz zugrundeliegende Wohnimmobilienkredit-Richtlinie bezieht.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Weitere Novellierungen im Verbraucherkreditrecht<\/span><\/h2>\n<p>Im Zuge der genannten Novellierungen wurde au\u00dferdem die in den Richtlinien vorgesehene Option zur Ausnahme ihrer Anwendung auf <strong>Kreditierungen im Gemeinwohlinteresse<\/strong>, die zinslos oder zu einem niedrigeren als dem markt\u00fcblichen Zinssatz gew\u00e4hrt werden, wie zB zum Zweck der Wohnbauf\u00f6rderung, wortgleich in das VKrG und das HIKrG \u00fcbernommen. Erkl\u00e4rtes Ziel des Gesetzgebers war es im Speziellen, die in diesen Gesetzen vorgesehene, strenge Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung bei der Weitergabe von Kreditkonditionen der gemeinn\u00fctzigen Bauvereinigung an den Mietkaufenden im Rahmen der nachtr\u00e4glichen Eigentums\u00fcbertragung nach dem Wohnungsgemeinn\u00fctzigkeitsgesetz (WGG) zu vermeiden.<\/p>\n<p>Zu guter Letzt hat der Gesetzgeber im Rahmen der Novellierung einige redaktionelle, nicht im Detail zu nennenden Anpassungen des VKrG und des HIKrG vorgenommen.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Disclaimer<\/strong><\/p>\n<p>Diese Ausf\u00fchrungen sollen Ihnen lediglich einen allgemeinen \u00dcberblick \u00fcber die Novellen des Verbraucherkreditrechts geben, k\u00f6nnen die Beratung im Einzelfall allerdings nicht ersetzen. Gerne stehen Ihnen unsere Experten f\u00fcr Fragen rund um staatliche Unterst\u00fctzungsma\u00dfnahmen sowie gesellschaftsrechtliche Fragestellungen zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\">Dr. Daniel Tamerl<\/a> ist Rechtsanwalt, <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/mmag-katharina-schwager\/\">MMag. Katharina Schwager<\/a> ist Rechtsanwaltsanw\u00e4rterin bei CHG Czernich Rechtsanw\u00e4lte.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_69f5eb179d7325_50324930\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f5eb179d87d7_24818998\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_heading_69f5eb179d8e53_83519065\" class=\"cmsmasters_heading_wrap cmsmasters_heading_align_left\">\n\t<h1 class=\"cmsmasters_heading\"><\/h1>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_button_69f5eb179d97a3_83945709\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2021\/02\/Vebraucherkredit-Novelle-1.pdf\" class=\"ripple cmsmasters_button\"><span>zum Text als PDF<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f5eb179da972_32060109\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_img  cmsmasters_image_n with_caption\">\n<img src=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/CHG-Rechtsanwaelte-Daniel-Tamerl-thumbnail-300x300.jpg\" \/>\n<p class=\"cmsmasters_img_caption\">Dr. Daniel Tamerl<\/p><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p><\/p>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p><\/p>\n<\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f5eb179e2a25_08361521\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_button_69f5eb179e3238_48318041\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\" class=\"ripple cmsmasters_button\" data-animation=\"fadeInUp\" data-delay=\"0\"><span>Zum Profil<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_69f5eb179e36f1_67254315\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f5eb179e5171_06392792\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_img  cmsmasters_image_n with_caption\">\n<img src=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2020\/10\/CHG-Rechtsanwaelte-Katharina-Schwager-500x500-1-300x300.jpg\" \/>\n<p class=\"cmsmasters_img_caption\">MMag. Katharina Schwager<\/p><\/div>\n\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f5eb179ea9a0_48249834\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_button_69f5eb179eb1e4_36284086\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/mmag-katharina-schwager\/\" class=\"ripple cmsmasters_button\" data-animation=\"fadeInUp\" data-delay=\"0\"><span>Zum Profil<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Von RA Dr. Daniel Tamerl und RAA MMag. 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