{"id":17160,"date":"2021-07-06T11:01:56","date_gmt":"2021-07-06T09:01:56","guid":{"rendered":"https:\/\/www.chg.at\/?p=17160"},"modified":"2021-07-07T16:46:26","modified_gmt":"2021-07-07T14:46:26","slug":"eba-leitlinien-fuer-die-kreditvergabe-und-ueberwachung-in-geltung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.chg.at\/en\/eba-leitlinien-fuer-die-kreditvergabe-und-ueberwachung-in-geltung\/","title":{"rendered":"EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung in Geltung"},"content":{"rendered":"<style type=\"text\/css\"> \n#cmsmasters_row_69f9b0f4edbe54_26793538 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_69f9b0f4edbe54_26793538 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 0px; \n} \n\n \n#cmsmasters_row_69f9b0f4edf7f6_03817003 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_69f9b0f4edf7f6_03817003 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 40px; \n} \n\n \n#cmsmasters_divider_69f9b0f4ee0dc5_41662508 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n \n#cmsmasters_divider_69f9b0f4ee1b08_38526853 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4ee2805_85885095 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4ee2805_85885095 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4ee2805_85885095 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_69f9b0f4ee2805_85885095 .cmsmasters_button:hover { \n} \n \n#cmsmasters_divider_69f9b0f4ee3888_70193519 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n \n#cmsmasters_divider_69f9b0f4eeb659_84657008 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4eec6a8_44750086 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4eec6a8_44750086 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4eec6a8_44750086 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_69f9b0f4eec6a8_44750086 .cmsmasters_button:hover { \n} \n \n#cmsmasters_row_69f9b0f4eecc99_95915003 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_69f9b0f4eecc99_95915003 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 40px; \n} \n\n \n#cmsmasters_divider_69f9b0f4eede06_10137628 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n \n#cmsmasters_divider_69f9b0f4ef35a2_70559630 { \n\tborder-bottom-width:1px; \n\tborder-bottom-style:dotted; \n\tpadding-top:10px; \n\tmargin-bottom:20px; \n\tborder-bottom-color:#aaaaaa;\n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4ef4573_21642510 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4ef4573_21642510 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_69f9b0f4ef4573_21642510 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_69f9b0f4ef4573_21642510 .cmsmasters_button:hover { \n} \n<\/style><div id=\"cmsmasters_row_69f9b0f4edbe54_26793538\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<h1><span lang=\"DE\" style=\"color: #d43555;\">EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung in Geltung<br \/>\n<\/span><\/h1>\n<p><em>von\u00a0 <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\">RA Dr. Daniel Tamerl<\/a> und <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/katharina-schwager\/\">RAAin MMAg. Katharina Schwager<\/a><\/em><\/p>\n<h2><\/h2>\n<p><span style=\"color: #000000;\"><strong>Die EBA-Leitlinien <\/strong><strong>f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung<\/strong> <strong>gelten seit 30. Juni 2021 \u2013 Was hat sich f\u00fcr \u00f6sterreichische Banken ge\u00e4ndert, was f\u00fcr Unternehmer?<\/strong><\/span><\/p>\n<p>Am 29. Mai 2020 hat die Europ\u00e4ische Bankenaufsicht (EBA) die finale Version der Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung (Guidelines on loan origination and monitoring, EBA\/GL\/2020\/06) ver\u00f6ffentlicht. Die EBA-Leitlinien legen Mindeststandards f\u00fcr den gesamten Prozess der Kreditvergabe fest und stellen strikte Anforderungen an das Risikomanagement von Banken und sonstigen Finanzinstituten.<\/p>\n<p>Die EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung sind auf Kredite anzuwenden, die nach dem 30. Juni 2021 gew\u00e4hrt werden und ersetzen die bisherigen Leitlinien zur Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung aus dem Jahr 2015 (Guidelines on creditworthiness, EBA\/GL\/2015\/11).<\/p>\n<p>Finanzinstitute unterliegen nunmehr einem noch strengeren Regelungswerk \u2013 ein \u00dcberblick:<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\"><strong>Was sind EBA-Leitlinien?<\/strong><\/span><\/h2>\n<p>Die Leitlinien der EBA beruhen auf einer entsprechenden Mandatierung in Art 16 EBA-VO (Verordnung [EU] 1093\/2010). Aufbauend auf den Erfahrungen der nationalen Aufsichtsbeh\u00f6rden sollen sie einheitliche, effiziente und wirksame Aufsichtspraktiken in der EU schaffen und so eine einheitliche Anwendung des Unionsrechts sicherstellen.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\"><strong>Sind EBA-Leitlinien verbindlich?<\/strong><\/span><\/h2>\n<p>Leitlinien sind im abschlie\u00dfenden Rechtsquellenkatalog des Art 288 AEUV (Verordnung, Richtlinie, Beschluss, Empfehlung, Stellungnahme) nicht genannt und somit rechtlich grunds\u00e4tzlich nicht verbindlich. Dennoch ist den EBA-Leitlinien eine ma\u00dfgebliche Wirkung zuzuerkennen, zumal sie den Sorgfaltsma\u00dfstab, den Finanzinstitute zu beachten haben, definieren. Nach Art 16 Abs 3 EBA-VO haben n\u00e4mlich sowohl die <strong>Finanzinstitute<\/strong> als auch die zust\u00e4ndigen <strong>Aufsichtsbeh\u00f6rden<\/strong> alle erforderlichen Anstrengungen zu unternehmen, um den Vorgaben der Leitlinien nachzukommen. Im Zuge dessen m\u00fcssen die zust\u00e4ndigen Aufsichtsbeh\u00f6rden der EBA anzeigen, dass sie den jeweiligen Leitlinien nachkommen werden oder begr\u00fcnden, warum sie das nicht tun (comply or explain-Prinzip).<\/p>\n<p>Die \u00f6sterreichische Finanzmarktaufsicht (FMA) hat die EBA bereits informiert, dass sie und die \u00d6sterreichische Nationalbank (OeNB) die EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung als Pr\u00fcfma\u00dfstab ihrer Aufsichtst\u00e4tigkeit heranziehen werden.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\"><strong>Ziel der EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung (EBA\/GL\/2020\/06)<\/strong><\/span><\/h2>\n<p>Die EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung haben unter anderem das Ziel, die Finanzstabilit\u00e4t und Widerstandskraft des EU-Bankensystems zu sichern. Die Vergabe von Krediten, die nach deren Gew\u00e4hrung notleidend werden (Non-Performing Loans), soll vermieden und so das Vertrauen in die Finanzwirtschaft gest\u00e4rkt werden.<\/p>\n<h2><\/h2>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\"><strong>Die Mindeststandards f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung im \u00dcberblick<\/strong><\/span><\/h2>\n<p>Die Leitlinien regeln die nunmehr von Finanzinstituten zu beachtenden Mindeststandards in f\u00fcnf Abschnitten (Abschnitte 4. bis 8. der Leitlinien).<\/p>\n<p>Der vierte Abschnitt \u201e<strong>Interne Governance f\u00fcr Kreditvergabe und \u00dcberwachung<\/strong>\u201c gibt einen Rahmen f\u00fcr die interne Abhandlung der Kreditvergabe vor und legt zugleich Kreditrisikostandards fest. Die in diesem Abschnitt in den Bereichen Umwelt, Soziales, Geldw\u00e4sche und technologische Innovation gesetzten Schwerpunkte spiegeln die gegenw\u00e4rtigen aufsichtsrechtlichen Priorit\u00e4ten wider. So werden etwa automatisierte technisch innovative Modelle f\u00fcr die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung sowie Strategien und Verfahren zur Bek\u00e4mpfung von Geldw\u00e4sche und Terrorismusfinanzierung festgelegt und Aspekte einer \u00f6kologisch nachhaltigen Kreditvergabe ber\u00fccksichtigt.<\/p>\n<p>Der f\u00fcnfte Abschnitt (\u201e<strong>Verfahren zur Kreditvergabe<\/strong>\u201c) ist der umfangreichste Teil der Leitlinien und konzentriert sich auf die kritischen Aspekte der Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung. So legen die Leitlinien einen Mindestkatalog an kundenspezifischen Informationen und Daten fest, \u00fcber die die Finanzinstitute vor dem Abschluss eines Kreditvertrags zur Beurteilung der Kreditw\u00fcrdigkeit und des Risikoprofils des Kreditwerbers verf\u00fcgen sollen. Die Leitlinien stellen unterschiedliche Anforderungen an die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung von Verbrauchern und Unternehmern und enthalten dar\u00fcber hinaus kreditsegmentspezifische Besonderheiten. Neben einer entsprechenden Bewertung der Finanzlage ist auch die k\u00fcnftige R\u00fcckzahlungsf\u00e4higkeit unter potenziell negativen kredit- und marktbezogenen Entwicklungen zu beurteilen (\u201eSensitivit\u00e4tsanalyse\u201c). Nur wenn sich der Kreditgeber vergewissert hat, dass die f\u00fcr eine Kreditvergabe erforderlichen Voraussetzungen und Bedingungen erf\u00fcllt sind, darf er einen Kreditvertrag abschlie\u00dfen. Die Kreditentscheidung sowie die Entscheidungsgrundlagen sind dabei ausf\u00fchrlich zu dokumentieren.<\/p>\n<p>Im kurzen sechsten Abschnitt (\u201e<strong>Bepreisung<\/strong>\u201c) finden sich insbesondere Vorgaben zur internen Preiskalkulation sowie zur Kostenverteilung.<\/p>\n<p>Die <strong>Bewertung von Immobilien und beweglichen Verm\u00f6genswerten<\/strong> als Kreditsicherheiten wird im siebten Abschnitt gesondert behandelt. Neben einem internen Verfahren f\u00fcr die Bewertung von Sicherheiten verlangen die Leitlinien eine korrekte Bewertung der Sicherheit zum Zeitpunkt der Kreditvergabe.<\/p>\n<p>Der achte Abschnitt (\u201e<strong>\u00dcberwachungssystem<\/strong>\u201c) beinhaltet Vorgaben zum Kreditrisiko\u00fcberwachungsprozess. Kreditinstitute m\u00fcssen eine angemessene Dateninfrastruktur einrichten und eine automatisierte Datenaufbereitung sicherstellen, mit dem die aktuelle und wirksame \u00dcberwachung von Kreditrisiken, Sicherheiten und sonstigen Informationen der Kreditnehmer bewerkstelligt wird. Die \u00dcberwachung soll sich auf interne und externe Quellen st\u00fctzen und Fr\u00fchwarnindikatoren verwenden. Sollten Fr\u00fchwarnindikatoren anschlagen, sind die Ursachen zu analysieren und zu bewerten.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\"><strong>Fazit<\/strong><\/span><\/h2>\n<p>Finanzinstitute m\u00fcssen bei der Vergabe von Neukrediten seit 30. Juni 2021 einen noch strikteren Sorgfaltsma\u00dfstab erf\u00fcllen, und zwar unabh\u00e4ngig davon, ob der Kreditwerber Verbraucher oder Unternehmer ist. Die nunmehr geltenden Standards betreffen in erster Linie die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung und das fortlaufende Risikomanagement, mit dem Zweck, ausfallgef\u00e4hrdete Kredite zu vermeiden. Kreditwerbenden und -nehmenden Unternehmen ist daher zu raten, die eigenen Ratings und sonstigen Kreditw\u00fcrdigkeitsdaten noch strenger als bisher zu \u00fcberwachen.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><strong><span style=\"color: #d43555;\">Disclaimer<\/span><\/strong><\/h2>\n<p>Die vorstehenden Ausf\u00fchrungen geben lediglich einen allgemeinen \u00dcberblick. Der Beitrag kann die Beratung im Einzelfall allerdings nicht ersetzen. Gerne stehen wir Ihnen f\u00fcr weitere Fragen zu dem Thema zur Verf\u00fcgung.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\">Dr. Daniel Tamerl<\/a> ist Partner, <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/katharina-schwager\/\">MMag. Katharina Schwager<\/a> ist Rechtsanwaltsanw\u00e4rterin bei CHG Czernich Rechtsanw\u00e4lte.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_69f9b0f4edf7f6_03817003\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f9b0f4ee0dc5_41662508\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p>Hier steht Ihnen der Text zum Download als PDF zur Verf\u00fcgung:<\/p>\n<\/div>\n\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f9b0f4ee1b08_38526853\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_button_69f9b0f4ee2805_85885095\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2021\/07\/White-Paper-Template-EBA-Leitlinien.pdf\" class=\"ripple cmsmasters_button\" data-animation=\"fadeInUp\" data-delay=\"0\"><span>Zum Text<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f9b0f4ee3888_70193519\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_img  cmsmasters_image_n with_caption\">\n<img src=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2016\/01\/CHG-Rechtsanwaelte-Daniel-Tamerl-thumbnail.jpg\" \/>\n<p class=\"cmsmasters_img_caption\">Dr. Daniel Tamerl<\/p><\/div>\n\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f9b0f4eeb659_84657008\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p><\/p>\n<\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_button_69f9b0f4eec6a8_44750086\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\" class=\"ripple cmsmasters_button\" data-animation=\"fadeInUp\" data-delay=\"0\"><span>Zum Profil<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_69f9b0f4eecc99_95915003\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f9b0f4eede06_10137628\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_img  cmsmasters_image_n with_caption\">\n<img src=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2021\/04\/DieFotografen_MG_028a1.jpg\" \/>\n<p class=\"cmsmasters_img_caption\">MMag. Katharina Schwager<\/p><\/div>\n\n\n<div id=\"cmsmasters_divider_69f9b0f4ef35a2_70559630\" class=\"cmsmasters_divider cmsmasters_divider_width_long cmsmasters_divider_pos_left\"><\/div>\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p><\/p>\n<\/div>\n\n<div id=\"cmsmasters_button_69f9b0f4ef4573_21642510\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/katharina-schwager\/\" class=\"ripple cmsmasters_button\" data-animation=\"fadeInUp\" data-delay=\"0\"><span>Zum Profil<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Ein Beitrag von CHG-Juristen Daniel Tamerl und Katharina Schwager<\/p>\n","protected":false},"author":10,"featured_media":17155,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"image","meta":{"inline_featured_image":false},"categories":[6,8],"tags":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v19.8 - 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