{"id":25717,"date":"2022-12-05T11:46:43","date_gmt":"2022-12-05T10:46:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.chg.at\/?p=25717"},"modified":"2024-09-23T11:47:32","modified_gmt":"2024-09-23T09:47:32","slug":"novelle-des-hypothekar-und-immobilienkreditgesetzes-in-begutachtung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.chg.at\/en\/novelle-des-hypothekar-und-immobilienkreditgesetzes-in-begutachtung\/","title":{"rendered":"Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes in Begutachtung"},"content":{"rendered":"<style type=\"text\/css\"> \n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc2746_27150576 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 30px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc2746_27150576 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 30px; \n} \n\n \n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc5954_75916968 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc5954_75916968 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 50px; \n} \n\n \n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc5ea7_16860262 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc5ea7_16860262 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 50px; \n} \n\n \n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc67b3_34944954 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc67b3_34944954 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 50px; \n} \n\n\n#cmsmasters_button_6a08fb8ecc7f64_03641498 { \n\ttext-align:center; \n} \n\n#cmsmasters_button_6a08fb8ecc7f64_03641498 .cmsmasters_button:before { \n\tmargin-right:.5em; \n\tmargin-left:0; \n\tvertical-align:baseline; \n} \n\n#cmsmasters_button_6a08fb8ecc7f64_03641498 .cmsmasters_button { \n\tfont-weight:normal; \n\tfont-style:normal; \n\tborder-style:solid; \n} \n#cmsmasters_button_6a08fb8ecc7f64_03641498 .cmsmasters_button:hover { \n} \n \n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc8435_43715764 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6a08fb8ecc8435_43715764 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 50px; \n} \n\n<\/style><div id=\"cmsmasters_row_6a08fb8ecc2746_27150576\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<h1><span lang=\"DE\" style=\"color: #d43555;\">Erleichterung der Kreditvergabe an \u00e4ltere Personen: Novelle des Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes in Begutachtung<\/span><span lang=\"DE\" style=\"color: #d43555;\"><br \/>\n<\/span><\/h1>\n<p><span style=\"color: #000000;\"><em>von RA <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\">Dr. Daniel Tamerl<\/a> und RAA Mag. Katharina Schwager<\/em><\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) ist seit M\u00e4rz 2016 in Kraft und seitdem ausschlie\u00dflich auf Hypothekar- und Immobilienkreditvertr\u00e4ge von Verbrauchern anzuwenden. Die wirtschaftliche Bedeutung des Gesetzes ist enorm, zumal s\u00e4mtliche privaten Wohnkredite in den Geltungsbereich des HIKrG fallen.<\/p>\n<p>Das HIKrG enth\u00e4lt umfassende Regelungen zur <strong>Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung<\/strong>. So m\u00fcssen Kreditgeber nach \u00a7 9 Abs 1 HIKrG jedenfalls vor Abschluss eines Kreditvertrages eine eingehende Pr\u00fcfung der Kreditw\u00fcrdigkeit des Verbrauchers vornehmen. Diese Verpflichtung der Kreditgeber beruht auf dem <strong>Prinzip der verantwortungsvollen Kreditvergabe<\/strong>. Zugleich dient diese Pflicht zur Beurteilung der Kreditw\u00fcrdigkeit des Kreditnehmers dazu, den kreditnehmenden Verbraucher vor der Gefahr der \u00dcberschuldung und der Zahlungsunf\u00e4higkeit zu sch\u00fctzen.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Pr\u00fcfungsfaktoren<\/span><\/h2>\n<p>Die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung ist auf Grundlage notwendiger, ausreichender und angemessener Informationen zu <strong>Einkommen<\/strong>, <strong>Ausgaben<\/strong> <strong>sowie anderen finanziellen und wirtschaftlichen Umst\u00e4nden des kreditnehmenden<\/strong> <strong>Verbrauchers<\/strong> vorzunehmen. Der Kreditgeber hat die Informationen aus einschl\u00e4gigen internen oder externen Quellen zu ermitteln, einschlie\u00dflich des Verbrauchers. Dabei ist auch die derzeitige und k\u00fcnftige Einkommensentwicklung zu ber\u00fccksichtigen.<\/p>\n<p>Konkretisiert werden diese Pr\u00fcfungsfaktoren in den Erw\u00e4gungen zur Wohnimmobilienkreditrichtlinie (RL 2014\/17\/EU), die dem HIKrG zugrunde liegt, sowie durch die einschl\u00e4gigen EBA-Leitlinien f\u00fcr die Kreditvergabe und \u00dcberwachung, EBA\/GL\/2020\/06, die f\u00fcr Kreditgeber zwar nicht unmittelbar Rechtswirkungen entfalten, sie aber verpflichten, alle erforderlichen Anstrengungen zu unternehmen, um den Leitlinien und Empfehlungen nachzukommen.<\/p>\n<p>Ein positives Ergebnis der Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung darf sich dabei <strong>nicht haupts\u00e4chlich<\/strong> darauf st\u00fctzen, dass der <strong>Wert der Immobilie<\/strong> (unbewegliche Sache oder Super\u00e4difikat) den Kreditbetrag \u00fcbersteigt, oder auf die Annahme, dass deren Wert steigt, es sei denn, der Kreditvertrag dient zum Bau oder zur Renovierung der Sache (vgl \u00a7 9 Abs 3 HIKrG).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Abschlussverbot bei mangelnder Kreditw\u00fcrdigkeit<\/span><\/h2>\n<p>Der Kreditgeber darf den Kredit nur gew\u00e4hren, wenn sich aus der Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung ergibt, dass der Verbraucher die Verpflichtungen im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag in der in diesem Vertrag vorgeschriebenen Weise wahrscheinlich erf\u00fcllen wird. W\u00e4hrend das Verbraucherkreditgesetz (VKrG) bei einem negativen oder zumindest zweifelhaften Ergebnis der Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung lediglich eine <em>Warnpflicht<\/em> des Kreditgebers vorsieht, untersagt der Gesetzgeber des HIKrG (aufgrund der klaren Vorgaben in der Wohnimmobilienrichtlinie) die Kreditgew\u00e4hrung als solche (\u201e<strong>Abschlussverbot<\/strong>\u201c).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Novelle des HIKrG: Kreditvergabe an \u00e4ltere Personen soll erleichtert werden<\/span><\/h2>\n<p>Ausgangspunkt der nun anstehenden Novelle des HIKrG sind Unklarheiten, die in der Praxis dar\u00fcber bestehen, ob die im HIKrG vorgesehene Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung eine Kreditvergabe auch dann zul\u00e4sst, wenn aufgrund des Alters des kreditnehmenden Verbrauchers damit gerechnet werden muss, dass dieser w\u00e4hrend der Vertragslaufzeit verstirbt; wenn also die angestrebte <strong>Kreditlaufzeit die durchschnittliche Lebenserwartung des kreditnehmenden Verbrauchers \u00fcbersteigt<\/strong>.<\/p>\n<p>Mit der im vorliegenden Ministerialentwurf (236\/ME XXVII. GP) vorgeschlagenen Erg\u00e4nzung des \u00a7 9 Abs 5 HIKrG m\u00f6chte der Gesetzgeber dazu nun klarstellen, dass auch in diesen F\u00e4llen die Kreditgew\u00e4hrung <strong>nicht an den im HIKrG festgelegten Voraussetzungen scheitert<\/strong>, sofern <strong>Sicherheiten<\/strong>, die an Verm\u00f6genswerten des kreditnehmenden Verbrauchers bestellt werden, hinreichende Gew\u00e4hr f\u00fcr die <strong>Abdeckung des offenen (Rest-)Betrags <\/strong>bieten. Gleichzeitig muss der kreditnehmende Verbraucher in der Lage sein, die <strong>zu Lebzeiten f\u00e4lligen Verbindlichkeiten zu erf\u00fcllen<\/strong>, also die vereinbarten laufenden Kreditraten zu bezahlen, soweit sie zu Lebzeiten f\u00e4llig werden.<\/p>\n<p>Konkret umgesetzt sollen diese Bestrebungen dadurch werden durch folgende Erg\u00e4nzung in \u00a7 9 Abs 5 HIKrG:<\/p>\n<p><em>\u201eSelbst wenn es \u2013 etwa im Hinblick auf das Alter des Verbrauchers oder seinen <\/em><em>Gesundheitszustand \u2013 konkrete Anhaltspunkte daf\u00fcr gibt, dass der Verbraucher w\u00e4hrend der Vertragslaufzeit versterben k\u00f6nnte, kann diese M\u00f6glichkeit unber\u00fccksichtigt bleiben, wenn<\/em><\/p>\n<ol>\n<li><em>wahrscheinlich ist, dass der Verbraucher zu Lebzeiten den jeweils f\u00e4lligen Verpflichtungen, die im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag stehen, voraussichtlich vertragsgem\u00e4\u00df nachkommen wird, und<\/em><\/li>\n<li><em>der Wert der unbeweglichen Sache oder des Super\u00e4difikats oder der Wert anderer als Sicherheiten dienender Verm\u00f6genswerte des Verbrauchers hinreichende Gew\u00e4hr f\u00fcr die Abdeckung der im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag stehenden Verbindlichkeiten und eventuellen Verwertungskosten bietet.\u201c<\/em><\/li>\n<\/ol>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span lang=\"DE\" style=\"color: #d43555;\">Ausblick<\/span><\/h2>\n<p>Der vorliegende Ministerialentwurf soll die Kreditgew\u00e4hrung an \u00e4ltere Personen erleichtern. Diese Neuregelung soll mit 01.04.2023 in Kraft treten. Zu welchem Zeitpunkt und in welcher Form die Novelle tats\u00e4chlich in Geltung stehen wird, ist derzeit noch ungewiss. Der Ministerialentwurf wurde am 29.11.2022 zur allgemeinen Begutachtung versendet. Es bleibt hierf\u00fcr die Begutachtungsfrist bis zum 09.01.2023 abzuwarten. \u00c4nderungsvorschl\u00e4ge und zahlreiche Stellungnahmen sind im Begutachtungsverfahren zu erwarten.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"color: #d43555;\">Disclaimer<\/span><\/h2>\n<p>Diese Ausf\u00fchrungen geben einen allgemeinen \u00dcberblick \u00fcber die Regelungen zur Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung und der bevorstehenden Novelle des HIKrG. Der Beitrag kann eine Beratung im Einzelfall aber nicht ersetzen. Weiterf\u00fchrende Informationen zur Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung finden Sie im <a href=\"https:\/\/360.lexisnexis.at\/d\/lexisbriefings\/kreditwurdigkeitsprufung\/h_80004_4700735067565909073_681fe6d47d?origin=gs&amp;searchid=20221201091235346&amp;rlclick=graph%20title\">Lexis Briefing<\/a> von Katharina Schwager.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\">Daniel Tamerl<\/a> ist Rechtsanwalt und Partner, Katharina Schwager ist Rechtsanwaltsanw\u00e4rterin bei CHG Czernich Rechtsanw\u00e4lte Innsbruck.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_6a08fb8ecc5954_75916968\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_6a08fb8ecc5ea7_16860262\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p>Hier steht Ihnen der Text zum Download als PDF zur Verf\u00fcgung:<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_6a08fb8ecc67b3_34944954\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n\n<div id=\"cmsmasters_button_6a08fb8ecc7f64_03641498\" class=\"button_wrap\"><a href=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2022\/12\/Novelle-des-Hypothekar-und-Immobilienkreditgesetzes-in-Begutachtung_CHG_Rechtsanw\u00e4lte_Tamerl_Schwager_2022_12_03-.pdf\" class=\"ripple cmsmasters_button\"><span>Zum Text<\/span><\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_6a08fb8ecc8435_43715764\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<div class=\"cmsmasters_img  cmsmasters_image_n with_caption\">\n<a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\"><img src=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/CHG-Rechtsanwaelte-Daniel-Tamerl-Profilfoto.jpg\" \/><\/a>\n<p class=\"cmsmasters_img_caption\">Daniel Tamerl<\/p><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) ist seit M\u00e4rz 2016 in Kraft und seitdem ausschlie\u00dflich auf Hypothekar- und Immobilienkreditvertr\u00e4ge von Verbrauchern anzuwenden. 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