{"id":29479,"date":"2026-09-17T13:34:03","date_gmt":"2026-09-17T11:34:03","guid":{"rendered":"https:\/\/www.chg.at\/?p=29479"},"modified":"2026-09-17T13:34:03","modified_gmt":"2026-09-17T11:34:03","slug":"psr-und-psd3-das-neue-eu-zahlungsdiensterecht-im-ueberblick","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.chg.at\/en\/psr-und-psd3-das-neue-eu-zahlungsdiensterecht-im-ueberblick\/","title":{"rendered":"PSR und PSD3: Das neue EU-Zahlungsdiensterecht im \u00dcberblick"},"content":{"rendered":"<style type=\"text\/css\"> \n#cmsmasters_row_6aac11df7e35b8_04948205 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 30px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6aac11df7e35b8_04948205 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 30px; \n} \n\n \n#cmsmasters_row_6aac11df7e8ef3_57209754 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-top: 0px; \n} \n\n#cmsmasters_row_6aac11df7e8ef3_57209754 .cmsmasters_row_outer_parent { \n\tpadding-bottom: 50px; \n} \n\n<\/style><div id=\"cmsmasters_row_6aac11df7e35b8_04948205\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_first\">\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<h1><span lang=\"DE\" style=\"color: #d43555;\">PSR und PSD3: Das neue EU-Zahlungsdiensterecht im \u00dcberblick<\/span><\/h1>\n<p>von <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\">Daniel Tamerl<\/a><\/p>\n<p>Mit der neuen Payment Services Regulation (PSR) und der Payment Services Directive 3 (PSD3) steht das europ\u00e4ische Zahlungsdiensterecht vor einer grundlegenden Neuordnung. Die neuen Regelungen sollen die bisherige Payment Services Directive 2 (PSD2) abl\u00f6sen und insbesondere den Schutz vor Zahlungsbetrug st\u00e4rken, die Regelungen f\u00fcr Zahlungsdienstleister weiter harmonisieren und das Open Banking weiterentwickeln.<\/p>\n<p>Rat und Europ\u00e4isches Parlament haben im November 2025 eine vorl\u00e4ufige politische Einigung \u00fcber das Reformpaket erzielt. Im Mai 2026 wurde die Einigung auch vom zust\u00e4ndigen ECON-Ausschuss des Europ\u00e4ischen Parlaments gebilligt. Das Gesetzgebungsverfahren befindet sich damit in seiner finalen Phase.<\/p>\n<p><strong>PSR und PSD3: Neuordnung des europ\u00e4ischen Zahlungsdiensterechts<\/strong><\/p>\n<p>Eine wesentliche strukturelle Neuerung liegt in der Aufteilung der bisherigen PSD2 auf zwei Rechtsakte. Die <strong>PSD3<\/strong> enth\u00e4lt k\u00fcnftig insbesondere aufsichtsrechtliche Vorgaben f\u00fcr Zahlungs- und E-Geld-Institute. Die <strong>PSR<\/strong> regelt demgegen\u00fcber wesentliche Rechte und Pflichten bei der Erbringung von Zahlungsdiensten unmittelbar auf europ\u00e4ischer Ebene.<\/p>\n<p>F\u00fcr Kreditinstitute ist daher insbesondere die PSR von Bedeutung. Anders als eine Richtlinie bedarf die PSR keiner Umsetzung in nationales Recht, sondern gilt unmittelbar in den Mitgliedstaaten. Dadurch soll eine st\u00e4rkere Harmonisierung des Zahlungsdiensterechts innerhalb der Europ\u00e4ischen Union erreicht werden.<\/p>\n<p><strong>Die wichtigsten Neuerungen im \u00dcberblick<\/strong><\/p>\n<p><strong>1. St\u00e4rkere Bek\u00e4mpfung von Zahlungsbetrug<\/strong><\/p>\n<p>Einen Schwerpunkt der Reform bildet die <strong>Pr\u00e4vention von Zahlungsbetrug<\/strong>. Die PSR reagiert insbesondere auf die zunehmende Bedeutung von Social Engineering, Spoofing und anderen Betrugsformen, bei denen Kunden zur Durchf\u00fchrung oder Freigabe von Zahlungen verleitet werden.<\/p>\n<p>Zahlungsdienstleister werden st\u00e4rker verpflichtet, geeignete Ma\u00dfnahmen zur Betrugspr\u00e4vention zu setzen. Dazu z\u00e4hlen insbesondere Vorgaben zum Fraud Monitoring sowie zum Austausch betrugsbezogener Informationen zwischen Zahlungsdienstleistern.<\/p>\n<p><strong>2. Neue Haftungsregeln bei Betrugsf\u00e4llen<\/strong><\/p>\n<p>Eng mit den neuen Pr\u00e4ventionspflichten verbunden ist eine Weiterentwicklung des bisherigen Haftungs- und Erstattungsregimes.<\/p>\n<p>Besondere Regelungen sind insbesondere f\u00fcr F\u00e4lle vorgesehen, in denen sich Betr\u00fcger gegen\u00fcber Kunden als Mitarbeiter eines Zahlungsdienstleisters ausgeben und diese dadurch zur Durchf\u00fchrung betr\u00fcgerischer Zahlungsvorg\u00e4nge veranlassen.<\/p>\n<p>Damit gewinnt die Abgrenzung zwischen <strong>autorisierten und nicht autorisierten Zahlungsvorg\u00e4ngen<\/strong> weiter an Bedeutung. F\u00fcr Zahlungsdienstleister werden k\u00fcnftig nicht nur die technische Authentifizierung einer Zahlung, sondern auch die eingesetzten Pr\u00e4ventionsma\u00dfnahmen und deren Dokumentation eine zentrale Rolle spielen.<\/p>\n<p><strong>3. Verification of Payee<\/strong><\/p>\n<p>Weiter ausgebaut wird die <strong>Verification of Payee<\/strong>, also der Abgleich zwischen dem Namen des Zahlungsempf\u00e4ngers und der angegebenen Kontoverbindung (IBAN-Namensabgleich, auch: Empf\u00e4nger\u00fcberpr\u00fcfung).<\/p>\n<p>Eine entsprechende Empf\u00e4nger\u00fcberpr\u00fcfung wurde f\u00fcr Echtzeit\u00fcberweisungen bereits durch die Instant-Payments-Verordnung eingef\u00fchrt. Das Instrument wird nunmehr breiter im europ\u00e4ischen Zahlungsdiensterecht verankert.<\/p>\n<p>F\u00fcr Zahlungsdienstleister sind damit nicht nur technische Anpassungen verbunden. Die ordnungsgem\u00e4\u00dfe Durchf\u00fchrung des Empf\u00e4ngerabgleichs kann auch f\u00fcr die Haftungsverteilung bei betr\u00fcgerischen oder fehlgeleiteten Zahlungen relevant sein.<\/p>\n<p><strong>4. Weiterentwicklung der starken Kundenauthentifizierung<\/strong><\/p>\n<p>Die aus der PSD2 bekannte <strong>Strong Customer Authentication (SCA)<\/strong> bleibt ein wesentliches Element des europ\u00e4ischen Zahlungsdiensterechts. Die bestehenden Vorgaben werden weiterentwickelt und st\u00e4rker mit den Anforderungen an Betrugspr\u00e4vention und Risikobewertung verzahnt. Gleichzeitig sollen die Authentifizierungsverfahren f\u00fcr unterschiedliche Nutzergruppen zug\u00e4nglich bleiben.<\/p>\n<p>F\u00fcr Banken bedeutet dies, bestehende Authentifizierungsverfahren und Ausnahmen von der starken Kundenauthentifizierung neuerlich auf ihre Vereinbarkeit mit den zuk\u00fcnftigen Anforderungen zu \u00fcberpr\u00fcfen.<\/p>\n<p><strong>5. Weiterentwicklung von Open Banking<\/strong><\/p>\n<p>Auch das <strong>Open Banking<\/strong> wird durch die PSR weiterentwickelt. Kontof\u00fchrende Zahlungsdienstleister m\u00fcssen Drittanbietern den gesetzlich vorgesehenen Zugang zu Zahlungskontodaten erm\u00f6glichen und d\u00fcrfen diesen nicht durch unzul\u00e4ssige technische oder vertragliche Hindernisse erschweren.<\/p>\n<p>Neu vorgesehen sind insbesondere sogenannte <strong>Permission Dashboards<\/strong>. Kunden sollen dadurch einen \u00dcberblick erhalten, welchen Drittanbietern sie Zugriff auf ihre Zahlungskontodaten einger\u00e4umt haben, und diese Berechtigungen verwalten k\u00f6nnen.<\/p>\n<p><strong>6. Mehr Transparenz f\u00fcr Kunden<\/strong><\/p>\n<p>Die Reform sieht zudem zus\u00e4tzliche Anforderungen an die <strong>Transparenz von Zahlungsdiensten und Entgelten<\/strong> vor. Dies betrifft unter anderem Informationen \u00fcber Geb\u00fchren und Wechselkurse bei Bargeldbehebungen sowie die Darstellung von Zahlungsempf\u00e4ngern. Kunden sollen Kosten und Zahlungsempf\u00e4nger leichter erkennen und nachvollziehen k\u00f6nnen.<\/p>\n<p><strong>7. St\u00e4rkere Harmonisierung des Zahlungsdiensterechts<\/strong><\/p>\n<p>Mit der Verlagerung wesentlicher Bestimmungen aus einer Richtlinie in die unmittelbar geltende PSR verfolgt der europ\u00e4ische Gesetzgeber schlie\u00dflich das Ziel einer st\u00e4rkeren <strong>Vereinheitlichung des Zahlungsdiensterechts innerhalb der EU<\/strong>.<\/p>\n<p>F\u00fcr \u00d6sterreich bedeutet dies einen erheblichen Systemwechsel. Zahlreiche derzeit im Zahlungsdienstegesetz 2018 (ZaDiG 2018) enthaltene Regelungen beruhen auf der PSD2. Das Zusammenspiel zwischen der unmittelbar geltenden PSR, der PSD3 und dem zuk\u00fcnftigen \u00f6sterreichischen Zahlungsdiensterecht wird daher neu zu ordnen sein.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Auswirkungen f\u00fcr Banken und Zahlungsdienstleister<\/strong><\/p>\n<p>Die Reform wird f\u00fcr Banken und andere Zahlungsdienstleister erheblichen Umsetzungsbedarf mit sich bringen. Betroffen sind nicht nur Vertragsbedingungen und Kundeninformationen, sondern insbesondere auch <strong>interne Prozesse und technische Systeme<\/strong>.<\/p>\n<p>Zu \u00fcberpr\u00fcfen und gegebenenfalls anzupassen sind insbesondere:<\/p>\n<ul>\n<li>AGB f\u00fcr den Zahlungsverkehr und Online-Banking;<\/li>\n<li>Prozesse f\u00fcr Autorisierung, Erstattung und Haftung;<\/li>\n<li>Fraud-Monitoring und Betrugspr\u00e4vention;<\/li>\n<li>Starke Kundenauthentifizierung;<\/li>\n<li>Verification of Payee (Empf\u00e4nger\u00fcberpr\u00fcfung);<\/li>\n<li>Open-Banking-Schnittstellen und Permission Dashboards;<\/li>\n<li>Kundeninformationen; sowie<\/li>\n<li>interne Policies, Dokumentation und Beschwerdeprozesse.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die praktische Herausforderung wird daher nicht nur in einzelnen \u00c4nderungen liegen, sondern in der <strong>Integration der neuen Anforderungen in bestehende Zahlungsverkehrs-, Fraud-, IT- und Kundenprozesse<\/strong>.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Fazit<\/strong><\/p>\n<p>Mit der PSR und der PSD3 steht das europ\u00e4ische Zahlungsdiensterecht vor einer umfassenden Neuordnung. Im Mittelpunkt stehen insbesondere die st\u00e4rkere Bek\u00e4mpfung von Zahlungsbetrug, neue Haftungs- und Pr\u00e4ventionsmechanismen, die Weiterentwicklung von Open Banking und eine st\u00e4rkere Harmonisierung innerhalb der Europ\u00e4ischen Union.<\/p>\n<p>F\u00fcr Kreditinstitute empfiehlt es sich, bereits fr\u00fchzeitig die bestehenden Zahlungsverkehrsprozesse, Vertragsgrundlagen und technischen Systeme auf den zuk\u00fcnftigen Anpassungsbedarf zu \u00fcberpr\u00fcfen.<\/p>\n<p><strong>Unser Team der Praxisgruppe Banking &amp; Finance begleitet Banken und Zahlungsdienstleister bei der rechtlichen Analyse und praktischen Umsetzung .<\/strong><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<div id=\"cmsmasters_row_6aac11df7e8ef3_57209754\" class=\"cmsmasters_row cmsmasters_color_scheme_default cmsmasters_row_top_default cmsmasters_row_bot_default cmsmasters_row_boxed\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer_parent\">\n<div class=\"cmsmasters_row_outer\">\n<div class=\"cmsmasters_row_inner\">\n<div class=\"cmsmasters_row_margin\">\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n<div class=\"cmsmasters_img  cmsmasters_image_n with_caption\">\n<a href=\"https:\/\/www.chg.at\/profile\/daniel-tamerl\/\"><img src=\"https:\/\/www.chg.at\/wp-content\/uploads\/2023\/11\/CHG-Rechtsanwaelte-Daniel-Tamerl-Portrait.jpg\" \/><\/a>\n<p class=\"cmsmasters_img_caption\">Daniel Tamerl<\/p><\/div>\n<\/div>\n<div class=\"cmsmasters_column one_half\">\n<div class=\"cmsmasters_text\">\n<p>Kontakt:<\/p>\n<p>RA Dr. Daniel Tamerl.: <a href=\"mailto:tamerl@chg.at\">tamerl@chg.at<\/a><\/p>\n<p class=\"KontaktAdressblock\">Rechtsanwalt und Leiter der Praxisgruppe <a href=\"https:\/\/www.chg.at\/praxisgruppe-banking-finance\/\">Banking &amp; Finance<\/a><\/p>\n<p>CHG Czernich Haidlen Gast &amp; Partner Rechtsanw\u00e4lte<\/p>\n<p>Bozner Platz 4 \u2013 6020 Innsbruck<\/p>\n<p>Tel.: 0512-567373 Fax: 0512-567373 -15<br \/>\n<a href=\"mailto:office@chg.at\">office@chg.at<\/a>\u00a0\u00a0<a href=\"https:\/\/www.chg.at\/\">www.chg.at<\/a><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Mit der neuen Payment Services Regulation (PSR) und der Payment Services Directive 3 (PSD3) steht das europ\u00e4ische Zahlungsdiensterecht vor einer grundlegenden Neuordnung. 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